Har du koll på bankernas snitträntor, eller betalar du bara räntan varje månad utan att reflektera över om den är rimlig? Att jämföra räntan mellan olika banker och förhandla om räntan på ditt bolån kan göra stor skillnad i plånboken. Bara någon tiondels procentenhet kan hjälpa dig att spara tusenlappar varje år. Här tipsar vi om hur du förbereder dig för mötet med banken på bästa sätt.
Kolla upp snitträntor
Snitträntan är den genomsnittliga ränta en banks kunder fått under en viss period när de tecknat nya bolån. Genom att kolla upp olika bankers snitträntor kan du få en uppfattning om vilken räntenivå som är rimlig att begära. Har du koll på snitträntorna kan du spela ut bankerna mot varandra och låta dem konkurrera om dig som kund genom att erbjuda lägst ränta. Är du redan kund hos en bank och ska förhandla om räntan, be dem förklara varför du inte kan få samma erbjudande som hos en bank med lägre ränta. Lyssna på argumenten och bankens erbjudanden. Kanske erbjuder de något mervärde du inte får som kund i någon annan bank. Om de varken erbjuder bättre ränta eller mervärde – byt!
Extra rabatt som helkund
I många fall kan du få extra ränterabatt på ditt bolån om du flyttar över huvuddelen av din ekonomi till banken, t ex transaktions- och sparkonton, pensioner och försäkringar. Se dock upp så att du inte får betala onödigt mycket för kortavgifter eller försäkringar. Ibland lönar det sig inte att samla allt hos samma bank, även om man får rabatt på räntan.
Var tuff och påläst
Var tuff i dina förhandlingar, även om du känner dig i underläge. Banken är mån om att behålla dig som kund, och ofta är de villiga att lämna bra villkor för det. Läs på om vad som kan påverka bankens bedömning av vilken ränta de är villiga att gå med på. Genom att vara påläst kan du känna dig mer självsäker i dina argument och samtidigt ifrågasätta bankens. Faktorer som kan påverka är t ex din inkomst, belåningsgrad, om du har andra typer av lån eller betalningsanmärkningar, bostadens värde samt i vilket område den är belägen. Med belåningsgrad menas hur stor del av marknadsvärdet som lånet utgör. Ska du förhandla om räntan på befintligt bolån och har renoverat eller byggt till? Passa på att få bostaden värderad av en mäklare innan du bokar möte med banken. Har insatserna gjort att bostadens värde har ökat och belåningsgraden till följd av detta minskat, har du ofta stora möjligheter att förhandla ner räntan.
Har du bytt till nytt jobb eller förhandlat fram en högre lön? Använd det som argument till varför detta minskar bankens risk och motiverar en lägre räntenivå. Räntekostnaden är ju till viss del bankens sätt att kompensera för sitt risktagande, och minskar risken borde de rimligtvis kunna erbjuda dig en lägre riskpremie.
Rörlig eller bunden ränta?
En ytterligare sak att ta ställning till är om du vill ha rörlig ränta eller binda den under viss tid. Det kan locka att binda sig på en låg ränta, och visst kan det löna sig i vissa fall. Binder man räntan på 3 år eller 5 år och bankerna höjer de rörliga bolåneräntorna kan man känna sig trygg i sitt val. Historiskt sett har det dock oftast lönat sig att välja rörlig ränta, speciellt så som ränteläget ser ut idag. Sänks de rörliga räntorna får du automatiskt en lägre ränta, men det finns även andra fördelar. Med en rörlig ränta har du bättre förhandlingsläge mot banken, då du kan hota med att byta till en bank som erbjuder lägre ränta om de inte går med på dina krav.
Har du bundit räntan blir det genast svårare, då du kan vara tvungen att kompensera banken för förlorad ränta om du vill lösa lånet i förtid för att byta bank. Denna avgift kallas ränteskillnadsersättning, och är något banken har rätt att kräva av dig som kund. Många banker erbjuder även sina kunder att binda räntan för en del av lånet, men här gäller liknande förhållanden. Det blir alltså svårare för dig att förhandla om räntan om du bundit hela eller delar av ditt bolån, och kan kosta mer än det smakar att lösa lånet innan bindningstiden gått ut. Samma sak gäller om du bestämmer dig för att flytta och sälja bostaden inom bindningstiden. Då måste du betala ränteskillnadsersättning för återstående bindningstid. Med en rörlig ränta slipper man tänka på detta, och kan snabbt och smidigt byta bank om det skulle behövas.
Förhandla ofta
Sist men inte minst – förhandla ofta! Förutsättningarna ändras hela tiden, både för din egen del och för banken. Ändrad inkomst, högre marknadspriser, renoveringar och Riksbankens nivå på styrräntan – det finns en uppsjö av argument att använda sig av i en förhandling. Banken ringer inte upp dig för att erbjuda räntesänkningar, så här gäller det att ta för sig. Det finns mycket roligare saker att lägga pengarna på än räntekostnader.