Kreditvärdighet är ett ord som främst är associerat med låneansökningar och krediter, men din kreditvärdighet kan också ligga till grund för huruvida du kan stå på ett abonnemang, få ett förstahandskontrakt eller betala med faktura vid ett köp. Med en god kreditvärdighet kommer det att bli lättare för dig att leva en ekonomiskt friare vardag, men vad betyder det egentligen och hur kan man gå tillväga för att förbättra den kreditvärdighet som man har?
Vad är kreditvärdighet?
Innan vi går djupare in på hur du kan förbättra din kreditvärdighet ska vi först titta på vad det egentligen är. Enkelt förklarat kan man säga att kreditvärdighet är ett typ av mått som används för att företag eller låneinstitut ska kunna få reda på hur god förmåga du har för att kunna betala tillbaka skulder och lån. Måttet använder sedan långivare för att se hur god betalningsförmåga du har, men den kan också användas för att bedöma länder eller företag.
Ju högre kreditvärdighet som du har, desto bättre. Om den är hög innebär det att du är en lågrisklåntagare, vilket i sin tur gör dig till en mycket säkrare och tryggare kandidat för lånet. Har du däremot en låg kreditvärdighet anses det vara en större risk att banken inte får tillbaka sina pengar i tid eller att du inte kan betala dina fakturor.
Kreditvärdigheten rapporteras med en kreditupplysning
Det är med hjälp av en kreditupplysning som en långivare eller ett företag kan få information om din kreditvärdighet. En kreditupplysning måste alltid tas om du vill ingå ett avtal där t.ex. pengar ska betalas ut eller kunna användas likt en kredit. Ett vanligt missförstånd är att man tror att det är banken eller företaget i fråga som utför kreditupplysningen, men så är inte fallet. Det företaget eller banken gör är att de använder sig av ett kreditupplysningsföretag för att få reda på informationen om din kreditvärdighet. I Sverige är det Upplysningscentralen som är den största och mest använda tjänsten, men även Bisnode och Creditsafe är vanligt förekommande. De sistnämnda används ofta av människor som är i behov av att ansöka om lån utan UC.
Detta är avgörande för din kreditvärdighet
Beroende på vilket kreditupplysningsföretag som man använder sig av kan modellerna och mallarna för bedömningen se mycket olika ut. I grund och botten handlar det dock främst om att kombinera din tidigare betalningshistorik med riskbedömande teorier. Några av de faktorer som är avgörande för hur just din kreditvärdighet kommer att se ut är bland annat följande:
- Din nuvarande livssituation.
- Hur din inkomst ser ut.
- Vilka fasta utgifter som du har.
- Nuvarande kredithistorik, såväl som nuvarande krediter och skulder.
Många är frågande till vad som kommer att räknas som inkomst i kreditupplysningen. I kategorin ”inkomst” kommer bland annat inkomster från anställning, eget företag, a-kassa, barnbidrag, bostadsbidrag och pension vara inkluderade. I vissa fall kan även studiebidrag och studiemedel räknas som en inkomst, men det varierar från långivare till långivare.
Vad försämrar kreditvärdigheten?
Det finns flera saker som kan ligga till grund för att din kreditvärdighet inte anses vara speciellt hög. Om du har många skulder och lån sedan tidigare kommer din kreditvärdighet att sjunka, vilket även gäller för den som har betalningsanmärkningar. Just betalningsanmärkningar är ett tydligt sätt för företag och banker att se att du har inte har full kontroll och ansvar över din ekonomi och inte har betalat i tid. Många skulder visar på att du är benägen att ta ett flertal lån, innan du har hunnit lösa de du redan har.
Ytterligare en sak som kan försämra din kreditvärdighet är om du har många kreditupplysningsförfrågningar. Detta behöver inte innebära att du har en dålig ekonomi, utan kan helt enkelt handla om att du har sökt erbjudanden från flera olika banker där alla har tagit en varsin upplysning på dig. Även om det inte är resultatet av ett ansvarslöst handlande med din ekonomi, blir det fortfarande konsekvenser. Orsaken till detta är helt enkelt för att det tar tid för ett lån att registreras på din upplysning. Det innebär att banken inte kan veta till 100 % om du har accepterat ett lån tidigare och din kreditvärdighet kan således inte bedömas rättvist.
Förbättra din kreditvärdighet
Det finns flera sätt som du kan gå tillväga för att förbättra din kreditvärdighet och få ett bättre låneerbjudande eller en lägre månadskostnad!
Samla lån och krediter
– Har du många små skulder och krediter gör du bäst i att samla dessa för en förbättrad kreditvärdighet. Det kan du göra genom att först betala av så många som möjligt och därefter använda dig av ett samlingslån. Ett samlingslån är ett lån du tar för att betala av alla skulder, och därefter endast ha en månadsavgift och ränta att fokusera på.
Undvik onödiga kreditupplysningar
– Genom att undvika att företag och banker tar kreditupplysningar på dig blir din kreditvärdighet bättre. Vill du hitta ett bra lån är det rekommenderat att satsa på en låneförmedlare där endast en upplysning tas, men där du får svar från flera aktörer.
Avsluta outnyttjade krediter
– Även om du inte använder krediterna som du har kan det påverka din kreditvärdighet. Se därför till att du avslutar alla krediter som är outnyttjade eller som du helt enkelt inte använder dig av. Om du ändå inte använder dig av dem, finns det helt enkelt ingen anledning att ha dem kvar.
Betala alltid i tid
– Sena eller uteblivna betalningar kan leda till att du får betalningsanmärkningar. Betalningsanmärkningar kan i sin tur innebär att du får svårare att få ett lån eller att du får sämre lånevillkor. Genom att se till att du alltid betalar dina skulder i tid minskar du risken för att detta ska inträffa. Har du svårt att komma ihåg alla förfallodatum kan du med fördel använda dig av autogiro eller e-faktura.
Anställning och inkomst
– En fast och stabil inkomst är betydligt bättre för kreditvärdigheten än en inkomst som är utspridd eller kommer från ett flertal olika vikariat eller extraarbeten. Att hitta en fast anställning snabbt kan dock vara svårt, men det är ett ypperligt sätt att visa att din ekonomi är stabil och kan klara av ytterligare en skuld.